빚 상환이 어려워지거나 대출 연체가 쌓이다 보면 신용불량자가 되는 상황에 처할 수 있는데요. 막연하게 무섭기만 한데, 실제로 어떤 불이익이 생기는지 정확하게 알아야 올바른 대처도 가능하답니다. 신용불량자가 되면 벌어지는 일들과 이를 극복하는 방법을 지금부터 차근차근 정리해 드릴게요.
신용불량자란 어떤 상태일까?
신용불량자는 대출·카드 연체나 체납으로 금융거래가 제한된 사람을 말하는데요. 공식 용어로는 현재 채무불이행자 또는 신용유의자로 불립니다.
신용불량자로 등록되는 주요 기준은 아래와 같아요.
- 30만 원 이상의 대출금을 3개월 이상 연체한 경우
- 5만 원 이상의 신용카드 대금, 카드론, 할부금융대금을 3개월 이상 연체한 경우
- 500만 원 이상 국세, 지방세를 1년 이상 체납하거나 1년에 3회 이상 체납하는 경우
- 30만 원 이하라도 3건 이상의 연체가 있는 경우
신용불량자가 되면 생기는 불이익
금융 거래 전면 제한
신용불량자로 등록되면 연체 사실이나 채무 보증 현황 등의 정보를 모든 은행과 금융권이 공유하여 금융 거래의 제한을 받게 됩니다. 신규 대출은 물론 기존 대출의 일시 상환 요구까지 받을 수 있어요.
신용카드 사용 불가
신용카드 신규 발급 거절은 물론 기존에 사용하고 있던 모든 신용카드의 사용도 제한됩니다. 체크카드는 사용 가능하지만 후불 교통카드 등 신용 기능이 포함된 서비스는 이용할 수 없어요.
휴대폰 할부 구매 제한
통신사 할부로 휴대폰을 구입하려는 경우 할부 거래가 제한되기 때문에 구입이 불가능하고, 특정 통신사는 회선 개통을 거절하는 경우도 있어 공기계나 자급제 폰을 현금으로 구입해야 합니다.
재산 압류 가능성
지급 명령이나 민사 소송을 통한 확정 판결문, 법원 명령 등에 따라 부동산, 월급 등이 압류될 수 있습니다.
기록 보존 기간
한 번 신용불량자로 기록되면 해당 연체금액을 모두 갚아 불량거래 정보가 해제되더라도 최소 3~5년간 기록이 보존되어 금융거래에 불이익이 옵니다. 다만 등록된 지 90일 이내에 해제하거나 등록금액이 소액인 경우엔 해제와 동시에 기록도 삭제될 수 있어요.
| 상황 | 기록 보존 기간 |
|---|---|
| 90일 이내 해제, 소액 | 즉시 삭제 |
| 1년 이내 상환 해제 | 1년 보존 후 삭제 |
| 장기 연체 후 해제 | 최장 5년 보존 |
신용불량자에서 벗어나는 방법
막막하게 느껴질 수 있지만 공식적인 구제 방법이 있어요. 혼자 해결하려 하기보다 전문 기관의 도움을 먼저 받는 것이 중요합니다.
1. 신용회복위원회 이용
신용회복위원회는 협약된 채권자 및 금융기관이 동의하는 범위 안에서 채무 조정, 상환 유예 등을 지원하는데요. 상황에 따라 변호사 소개를 통한 법원 파산 절차도 도와준답니다. 신용회복위원회 공식 홈페이지에서 상담 신청이 가능해요.
2. 햇살론 등 정부 대출 활용
햇살론 일반보증은 소득은 있지만 신용이 낮아 제도권 금융 이용이 어려운 저신용자를 위한 보증부 대출상품으로, 연소득 3,500만 원 이하(신용점수 무관) 또는 연소득 4,500만 원 이하이면서 신용평점 하위 20%에 해당하는 사람이 지원 대상이에요.
3. 개인회생 및 파산 신청
채무가 너무 많아 스스로 감당이 어렵다면 법원에 개인회생이나 파산 신청을 고려해 볼 수 있어요. 이는 일시적인 불이익이 따르지만 신용을 다시 쌓아나갈 수 있는 법적 출발점이 된답니다.
신용불량 상태는 분명 어렵고 힘든 상황이지만, 포기하지 않고 제도권 내에서 적극적으로 해결책을 찾는다면 반드시 회복할 수 있어요. 혼자 고민하지 마시고 신용회복위원회나 서민금융진흥원에 먼저 상담을 받아보시길 권장드려요.